家を建てるなら年収はどのくらい必要？年収で変わる住宅ローンの借入額をベースに解説

家を建てることを検討する際に、「現在の年収で家を建てることはできるのか？」「住宅ローンで借入できる金額はいくらなのか？」「家を建ててからの生活は苦しくならないか？」などでお悩みの方は多くいらっしゃいます。

本記事では、家を建てる際の年収でお悩みの方に向けて、年収や倍率で変わる住宅ローンの借入額をベースに解説しておりますので、新築の戸建てをご検討中の方はぜひ参考にしてください。

• INDEX

• 1. 年収倍率と返済負担率

• 2. 年収400万円で家を建てる

• 3. 年収500万円で家を建てる

• 4. 年収600万円で家を建てる

• 5. 年収700万円で家を建てる

• 6. 年収800万円で家を建てる

• 7. まとめ

年収倍率と返済負担率

住宅ローンを利用して家を建てることを検討している場合、押さえておきたいポイントが年収倍率と返済負担率です。ここでは、年収倍率と返済負担率それぞれを解説します。

年収倍率とは？

年収倍率とは、購入する住宅の総額が年収の何倍に当たるのかを示す指標です。一般的に、年収倍率は5倍～8倍の間であることが多く、年収倍率が高いほど年収に対して高額な物件を購入していることを意味します。

■年収倍率は年収の額面で計算

住宅金融支援機構の2023年度フラット35利用者調査によると、「新築・中古」「戸建て・マンション」を含めた全国平均の年収倍率は6.7倍となっています。

※ポイントは、年収という言葉が何を指しているのかです。「世帯の年収」なのか「借主の年収」なのかで大きく異なります。詳しくは後述します。

返済負担率とは？

返済負担率とは、年収に対して返済額が何パーセントなのかを示す指標です。一般的に、返済負担率は20%～35%の間であることが多く、返済負担率が高いほど年収に対して負担が大きい借入をしていることを意味します。

■返済負担率は年収の手取りで計算

住宅金融支援機構の2023年度フラット35利用者調査によると、「新築・中古」「戸建て・マンション」を含めた全国平均の返済負担率は23.4%となっています。

年収倍率と返済負担率を試算

年収倍率と返済負担率の試算を、「世帯の年収」「借主の年収」それぞれでおこないます。

●35年返済 / 金利0.65% / ボーナス払い0円
●世帯の年収400万円（手取り340万円）
●借主の年収300万円（手取り240万円）

●世帯の年収400万円（手取り340万円）

以下の表は、世帯の年収400万円（手取り340万円）で借入をおこなった場合の試算です。

●借主の年収300万円（手取り240万円）

以下の表は、借主の年収300万円（手取り240万円）で借入をおこなった場合の試算です。

世帯の年収と比較すると、年収倍率ごとの返済負担率は上がっています。しかし、世帯としては年収400万円（手取り340万円）あるため、返済負担率を計算し直すと以下になります。

世帯の年収で計算し直すと実質の返済負担率は大幅に下がっていることが分かります。このように借入をおこなう際、年収の基準を「世帯」「借主」どちらにするかで返済負担率は変わるため、希望の借入額も含めて検討すると良いでしょう。

年収400万円で家を建てる

年収400万円で家を建てる場合、年収倍率ごとの返済負担率や、借入後の生活費を見て行きましょう。

●35年返済 / 金利0.65% / ボーナス払い0円
●借主の年収400万円（手取り313万円）で借入

年収400万円で住宅ローンを借入

年収400万円で借入後の生活費

以下の表は、手取りから住宅ローンの年間返済額を引いた生活費の試算です。

年収500万円で家を建てる

年収500万円で家を建てる場合、年収倍率ごとの返済負担率や、借入後の生活費を見て行きましょう。

●35年返済 / 金利0.65% / ボーナス払い0円
●借主の年収500万円（手取り389万円）で借入

年収500万円で住宅ローンを借入

年収500万円で借入後の生活費

以下の表は、手取りから住宅ローンの年間返済額を引いた生活費の試算です。

年収600万円で家を建てる

年収600万円で家を建てる場合、年収倍率ごとの返済負担率や、借入後の生活費を見て行きましょう。

●35年返済 / 金利0.65% / ボーナス払い0円
●借主の年収600万円（手取り460万円）で借入

年収600万円で住宅ローンを借入

年収600万円で借入後の生活費

以下の表は、手取りから住宅ローンの年間返済額を引いた生活費の試算です。

年収700万円で家を建てる

年収700万円で家を建てる場合、年収倍率ごとの返済負担率や、借入後の生活費を見て行きましょう。

●35年返済 / 金利0.65% / ボーナス払い0円
●借主の年収700万円（手取り528万円）で借入

年収700万円で住宅ローンを借入

年収700万円で借入後の生活費

以下の表は、手取りから住宅ローンの年間返済額を引いた生活費の試算です。

年収800万円で家を建てる

年収800万円で家を建てる場合、年収倍率ごとの返済負担率や、借入後の生活費を見て行きましょう。

●35年返済 / 金利0.65% / ボーナス払い0円
●借主の年収800万円（手取り592万円）で借入

年収800万円で住宅ローンを借入

年収800万円で借入後の生活費

以下の表は、手取りから住宅ローンの年間返済額を引いた生活費の試算です。

まとめ

本記事では、家を建てる際の年収でお悩みの方に向けて、年収や倍率で変わる住宅ローンの借入額をベースに解説しました。

現在の年収で住宅ローンをいくらまで借入できるのか、借入後にどれくらい生活費が残るのかを知ることで、住宅購入にかけられる予算の目安が見えてくると思います。

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